奉天殿的朝会散去，但朱元璋的思绪却久久无法平静。朱雄英那“驿站2.0”的构想，如同一块巨石投入他心中的深潭，激起的涟漪层层扩散，牵扯出另一个更为根本、也更为棘手的难题——大明宝钞。
是夜，东宫灯火通明。朱元璋未着龙袍，只一身常服，与太子朱标、皇太孙朱雄英围坐在一张紫檀木圆桌旁，气氛比起庄严的朝会，更多了几分家人议事的亲近与凝重。
“英儿，”朱元璋开门见山，手指蘸了茶水，在桌面上虚画了一下，“你白日所言，以驿站行汇兑，思路甚佳。然此策根基，在于‘信用’二字。咱且问你，这‘驿站兑票’之信用，与我大明宝钞之信用，有何不同？宝钞亦是朝廷印发，何以如今商民敬而远之？此弊不除，纵有兑票，恐亦难长远。”
问题的核心，被朱元璋毫不留情地抛了出来。朱标也看向儿子，目光中带着鼓励与探询。
朱雄英知道，决定大明金融命运的关键时刻到了。他深吸一口气，没有直接回答，而是先问道：“爷爷，孙儿想问，若您是一位商人，朝廷给您一张宝钞，告诉您它值一贯钱，但您拿着它却很难随时换回一千文铜钱，甚至今天能买一石米，明天可能只值八斗，您还会放心地把真金白银换成它，或者长期持有它吗？”
朱元璋眉头一皱，他何尝不知宝钞贬值之痛？但这是他亲手推行的制度，其中牵扯甚广。“此乃刁民奸商蓄意阻挠，朝廷法度不严所致！”
朱雄英轻轻摇头，语气沉稳得不像个孩子：“爷爷，法度能杀人，却难诛心。商民之心，趋利避害。宝钞之弊，不在纸，而在其信已失。朝廷可随时增印，而无相应金银抵充，此乃无源之水，无本之木。纵有严刑峻法，亦难阻其价值流逝。孙儿以为……与其耗费国力，去拯救一个信用已然崩塌的旧体系，不若…… 另起炉灶，建立一个全新的、信用坚实的‘大明皇家银票’体系！ ”
“另起炉灶？”朱元璋眼中精光一闪，身体微微前倾。朱标也屏住了呼吸，意识到儿子即将说出石破天惊之语。
“正是！”朱雄英斩钉截铁，随即将他构思已久的方案和盘托出：
“第一阶段，谓之‘准备与奠基’，需一至二年。”
“其一，设立 ‘大明皇家银行’ 。此机构须 独立于户部之外 ，直接对爷爷您，或父亲与孙儿负责。其唯一职责，便是管理新银票，绝不可成为朝廷缺钱时的钱袋子！”
“其二，秘密筹建 ‘金银准备库’ 。”朱雄英看向朱元璋，眼神无比认真，“爷爷，这库里的每一两银子、每一钱金子， 都不是咱们皇家或朝廷可以随意动用的‘本钱’，而是天下万民对我们朱明江山信任的‘抵押’！动了此银，便是自毁长城，江山社稷之信誉，将顷刻崩塌，再难建立！ ”
朱元璋闻言，瞳孔骤然收缩，他从未听过有人将“钱”与“江山信誉”如此深刻地绑定在一起。他沉默着，缓缓点了点头。
“其三，设计制造新版 ‘大明皇家银票’ 。”朱雄英继续道，“纸张需特制，加入皇家蚕丝；印刷需多重雕版、暗记水印；编号需独一无二。面额务求实际，从‘壹两’、‘伍两’、‘拾两’起，专为大宗商贸服务。”
“第二阶段，谓之‘试点与立信’，需二至三年。”
“选择南京、苏州、杭州等商埠核心，以及漕运、盐业等领域先行试点。”
“最关键一步， 昭告天下，皇家银票‘见票即兑’！ 在试点银行，持一两银票，必可兑出一两足色纹银！朝廷需公开立誓， 库银永为兑付之基，绝不动用！ ”
“同时，引导官营采购、盐引、商税等，部分使用银票；御商会全面带头使用，形成示范。”
“至于旧宝钞……”朱雄英顿了顿，“立即 停止印发 。而后，可规定旧钞按极低比例（如千贯旧钞折一两新银票）抵扣部分税款或购买官煤等物，徐徐回收，悄然销毁，令其软着陆，不致引发民乱。”
“第三阶段，谓之‘推广与深化’，此为长远之计。”
“待试点成功，信用确立，便将银票推至全国。依托驿站或新建网点，广设分行。”
“待根基稳固后，银行可开展 ‘有抵押的贷款’ 。”说到此处，朱雄英眼中闪烁着超越时代的光芒，“以田产、货栈为抵押，放出款项。此时放出的，并非库中实银，而是账簿上的‘信用’。此举如同引水灌田，能 激活民间经济，催生百业繁荣 ！”
“等等！”
朱元璋猛地一声断喝，如同惊雷在寂静的东宫炸响。他脸色瞬间沉了下来，目光锐利如刀，死死钉在朱雄英脸上，刚才那一丝被说动的痕迹荡然无存，取而代之的是浓重的怀疑与不悦。
“放贷取利？！”他的声音带着压抑的怒火，“此与民间盘剥百姓之豪强、吮吸民脂民膏之勋贵何异？！朝廷乃天下表率，岂能自甘堕落，行此操持贱业、与民争利之事！英儿，你此想，大谬！”
这突如其来的厉声质问，让朱标心头一紧，暗道不好。他深知父皇出身微寒，对高利贷之害有着切肤之痛，视其为天下大恶之一。朱雄英此言，无疑是触动了父皇心中最敏感的逆鳞。
朱雄英也被这突如其来的雷霆之怒震了一下，但他迅速稳住心神，知道这是必须逾越的一道关键障碍。他非但没有退缩，反而迎向朱元璋凌厉的目光，语气清晰而坚定地解释：
“爷爷息怒！请您明鉴，孙儿所言‘官营贷款’，与民间高利贷，有云泥之别！”
“其一，目的不同。豪强放贷，是为榨干百姓血肉，利滚利，直至其家破人亡！而朝廷放贷，只为‘灌溉’经济。如同天降甘霖于旱田，是让良田长出更多庄稼，让工匠造出更多器物，让商贾流通更多货物！朝廷收取的，仅是维持银行运转、抵御风险的微薄之利，绝非暴利！”
“其二，对象与方式不同。朝廷贷款，对象是家有恒产、有田亩货栈作抵押的良民、正经商人！绝非趁人之危，贷给无立锥之地的贫苦百姓。此举是‘救急不救穷’，更是‘扶强助优’，让有潜力者更能为朝廷生财，而非逼人卖儿鬻女！”
“其三，亦是根本，”朱雄英语气愈发沉凝，“民间高利贷，如野火燎原，不受控制，最终毁坏的是我大明的根基。而官营贷款，利率几何、贷给何人、如何抵押，一切规则皆由爷爷您亲手制定、严格掌控！此举正是为了将‘放贷’之权从地方豪强手中收回，纳入朝廷规范，变害为利，化私为公！此非与民争利，而是夺豪强之利以养国家、惠万民！”
朱标见气氛稍有缓和，立刻顺势补充道：“父皇，英儿所言，虽显惊世骇俗，但细究其理，确与高利贷不同。若真能如其所言，严格限定对象、抵押与利率，并由朝廷严加监管，或可成为调控经济、充实国库之一法。自然，此乃后话，需待信用坚如磐石之时，方可谨慎试行一二。”
朱元璋紧绷的脸色，在孙儿和儿子这一番解释下，稍稍缓和了些许，但眼中的审视丝毫未减。他重重地“哼”了一声，不再纠缠于此，但已将此事牢牢刻在心里，视为一个需要极度警惕的环节。
朱雄英见祖父面色有所缓和，继续说到：“最终，将此银票体系与军队建设、修路治河等国家命脉绑定，使其成为我大明经济运转的血液！”
朱雄英一番长篇大论，将一幅宏伟的金融蓝图清晰地展现在朱元璋和朱标面前。殿内一片寂静，唯有烛火噼啪作响。
朱元璋的身体微微后靠，手指重新开始无意识地敲击桌面，眼神深邃，脸上的欣赏之色早已被无尽的审视和凝重所取代。这计划太大胆，太颠覆！尤其是“独立于户部”、“准备金绝不能动”、“停止旧钞”这几条，每一条都像是在他亲手打造的帝国权力结构上撬开一道缝隙。
“信用……准备金……见票即兑……”朱元璋缓缓重复着这几个关键词，声音低沉，听不出喜怒。“英儿，你画了一张好大的饼。但这饼，怕是铁齿铜牙也未必啃得下。”
他目光如炬，猛地射向朱雄英，问题尖锐如刀：
“其一，你说银行独立，直接对咱负责。好啊，但这天下是咱的，户部是咱的，内帑也是咱的！若北边打仗，国库空虚，你让咱眼睁睁看着那‘金银准备库’里堆成山的银子，却不能动用分毫？你这‘信用’，是要捆住咱的手脚吗？是皇帝的权力大，还是你定的这个‘规矩’大？”
“其二，”他声音更冷，“旧宝钞牵扯多少官吏，多少潜规则？你断了他们的财路，他们明里不敢反对，暗地里会如何作梗？你这新银票，怕是还没出应天府，伪造的赝品就已经满天飞了！到时人心惶惶，你这‘信用’如何立？”
“其三，也是最要紧的，”朱元璋身体前倾，带着巨大的压迫感，“把这能生钱、能调拨天下资源的‘银行’交出去，咱睡不着觉。交给标儿和你，咱尚且担忧；若有朝一日，权柄落入外姓权奸之手，他凭借此权，富可敌国，架空皇权，甚至动摇国本！你告诉咱，到时该如何处置？你这究竟是富国之策，还是乱国之源？！”
这一连串的问题，尤其是最后一个，已经直指皇权安危的核心，沉重得让一旁的朱标都感到窒息。
朱标知道此刻必须由他来缓冲，他深吸一口气，沉稳开口：“父皇圣虑深远，所虑皆是要害。英儿此策，初衷是为解宝钞死结，然确实过于理想，未能顾及朝局之复杂与权力之险恶。”
他转向朱雄英，语气严肃：“英儿，父皇之言，你需谨记。治国非纸上谈兵，一策之出，须虑其万全。银行之权，重于泰山，制衡与监管，远比创立更为关键。”
朱雄英感受到巨大的压力，但他知道这是必须面对的关卡。他恭敬地、一字一句地回应：
“爷爷的每一个问题，都问到了根子上。孙儿逐一回答，若有不当，请爷爷重罚。”
“第一，规矩与皇权。 爷爷，这不是捆住您的手脚，而是为大明江山打造一副刀枪不入的甲胄！皇权之威，可定一时之乾坤；而金融信用，能聚万世之财富。 若为一时之需而毁掉好不容易建立的信用，无异于杀鸡取卵，未来再遇困难，朝廷将无‘信用’可依！届时，才是真正的手足无措。这准备金，是帝国的压舱石，动不得！”
“第二，阻力与伪造。 旧利益的反扑和伪造，孙儿已有预案。所有防伪技术，皆由内府最高机密掌控，流程参照御商会，并设独立稽查，由锦衣卫暗中协查。对于那些阻挠者，”朱雄英眼中闪过一丝与他年龄不符的冷厉，“正可借此机会，辨明忠奸，涤荡污浊！这本身，就是一场斗争！”
“第三，也是孙儿最想向爷爷保证的，”他抬起头，目光清澈而坚定，“此银行，永远只能是皇家的工具，绝不能反过来掌控皇家。 所以，它必须由爷爷您亲任总裁决，父亲与孙儿为会办。所有核心人事、大额贷款、规则修订，最终均需爷爷朱笔御批！它是在爷爷您的掌控下，为您、为大明汇聚财富的利器，而非分权的隐患！”
朱元璋死死地盯着孙儿的眼睛，仿佛要看穿他的灵魂。殿内陷入了更长久的、令人压抑的沉默。他在权衡，在挣扎。孙儿的回答，尤其是最后关于“最终裁决权”的保证，触动了他。这似乎不是在剥夺他的权力，而是在为他提供一种更强大、更稳固的统治工具。
终于，他缓缓开口，声音带着一丝不易察觉的沙哑和疲惫，但更多的是一种下定决心的沉重：
“唉……标儿，你看看你这儿子……步步为营，连咱都差点被他绕进去。”他这话听似责备，实则蕴含了太多的震惊与感慨。
“罢了！”他猛地一拍桌子，震得烛火摇曳，“英儿，你赢了咱这一局！你这套说辞，咱……暂且信了！”
“但是！”他语气骤然转厉，充满了帝王的威严与不容置疑，“此事，依你之策先行筹备试点，但需约法三章！”
“一、范围仅限于你所说的南京、苏州、杭州三地及漕运、盐业，未经咱许可，绝不可扩大半分！”
“二、‘大明皇家银行’筹备之事，由你牵头，朱标负总责！ 所有章程、人事、银库地点，需一事一报，由咱最终定夺！”
“三、试行期间，若让咱发现有任何贪腐、伪造，或信用有丝毫动摇，此策立即作废！相关人等，严惩不贷！”
“你，可能做到？”
这不是全盘的、无保留的同意，而是一个极度谨慎的、有限度的、保留最终否决权的试点许可。这完全符合朱元璋多疑、强控的性格。
朱雄英心中长舒一口气，知道这已是目前能争取到的最好结果。他与父亲朱标对视一眼，一同躬身，郑重应诺：
“孙儿（儿臣），谨遵圣谕！定不负爷爷（父皇）信任！”
洪武十九年的这个夜晚，一场艰难而危险的金融变法，在朱元璋极高的警惕和严格的限制下，终于获得了迈出第一步的许可。前路，注定布满荆棘。